США — страна кредиток. Рассказываем, как проще выплатить долг по карте
Общий долг американских домохозяйств по кредитным картам достиг $1,08 трлн к концу 2023 года. RTVI.US приводит несколько советов по обращению с этим финансовым инструментом.
Кредитные карты давно стали неотъемлемой частью американской бытовой и финансовой жизни — хотя бы одной из них владеют 69% граждан США. Заметим, что средний баланс кредитной карты среднего американского домохозяйства составил в июне прошлого года чуть больше $10 000, что почти на $2 200 меньше, чем в пиковый период закредитованности американцев в 2007-2008 годах. Только за три месяца 2023-го (апрель-июнь) жители США задолжали по кредиткам на $45 млрд больше, чем по состоянию на предыдущий квартал того же года. К долговому бремени кредиток добавляются студенческие долги ($1,6 трлн) и потребительские кредиты ($530 млрд). При этом в стране на 2020 год в обращении находилось более одного миллиарда кредитных карт, что почти втрое больше числа дебетовых карт. Примечательно, что хотя общее число кредиток практически не увеличивалось, с 2012 по 2021 годы годовое количество транзакций по кредитным картам выросло почти вдвое, с 24 до 50 миллиардов. Интересно, что при этом средний размер транзакции по кредитке в 2021 году был крайне близок к показателям 2012 года несмотря на инфляцию и составлял $91,9, а сами кредитки на момент 2022 года прочно удерживали первое место по количеству платежей в розничных магазинах.
Проведенное Bankrate социологическое исследование показало, что почти 49% держателей кредитных карт практически не выбираются из долговой ямы — пополнения их балансов тут же съедаются новыми расходами, вследствие чего остаются ежемесячные платежи и растут переплаты по процентам. И хотя лишь 3% пользователей кредиток пропускают даже минимальные платежи, на добросовестную часть держателей карт оказывает серьезное давление инфляция, причем как со стороны повсеместного подорожания товаров и услуг, так и со стороны Федеральной резервной системы, чья ключевая ставка (5,5%) неизбежно повышает ставки по кредитованию карт простых американцев. Более того, соотношение долгов и доходов американских домохозяйств все еще находится в пределах значений, не угрожающих общей финансовой стабильности населения.
По статистике Bankrate, хуже всего платят по кредиткам миллениалы, причем как правило они живут на юге страны или на Среднем Западе, а их домохозяйства имеют низкий годовой доход (до $50 000).
Так как же можно наиболее эффективно использовать кредитную карту, да еще и при этом погасить по ней долг?
- Первая основная методика — т.н. «снежный ком«. Согласно этому принципу, сначала следует выплачивать самые маленькие задолженности и постепенно переходить на более крупные долги. Таким образом вы не только сохраните большее количество денег для оплаты минимальных ежемесячных платежей по каждой из карт, но и снизите (пусть и незначительно) сам объем ежемесячных выплат. Этот метод полезен для тех должников, которые не знают, с чего начать покрытие застарелых кредиток.
- Второй способ — «лавина«. Он ставит в приоритет не размер долга, а проценты по нему. Чем выше процентная ставка, тем больше ваши переплаты, а значит, этот долг невыгоднее для вас в долгосрочной перспективе и его выплата поможет снизить ваши издержки на дальней дистанции. К тому же устранение самого «дорогого» долга сэкономит вам значительную сумму в ежемесячных платежах, если вы не покрываете беспроцентный период. Разумеется, такой метод длиннее «снежного кома», но он немного рациональнее.
- Третий способ — рефинансирование кредитных карт, то есть перевод задолженности с нескольких кредитных карт с разными процентными ставками и ежемесячными платежами на одну с более низкой общей процентной ставкой и/или лучшими условиями. Это может быть полезно, если вы платите высокие процентные ставки по текущим картам и страдаете от высоких ежемесячных платежей. К тому же это поможет повысить ваш кредитный рейтинг. Как правило, за рефинансированием обычно обращаются в банк, в котором у вас пока нет открытой кредитной карты, поскольку им выгоднее приобрести нового клиента на условиях «с чистого листа». Помните, что рефинансирование не является панацеей от всех финансовых проблем, и вам все равно нужно будет выплачивать свою задолженность вовремя.
