Кредитный рейтинг в США: что это такое и как он работает
Материал в рамках Месяца свободы и независимости на RTVI.US
Кредитный рейтинг для большинства американцев — почти как финансовый паспорт. Он отражает, насколько надежным вас считают банки, арендодатели и даже страховые компании.
В США существуют два основных типа кредитной оценки: FICO и Vantagescore. Обе системы численные: нижняя планка — 300, верхняя — 850. Чем выше рейтинг, тем легче взять ипотеку, арендовать жилье и даже получить выгодную страховку.
В основе рейтинга пять факторов: вовремя ли вы оплачиваете долги, сколько тратите, как долго у вас есть кредит, насколько разнообразны источники долга и как часто вы подаете новые заявки. Все это в совокупности определяет вашу финансовую репутацию.
Эта система появилась в 1989 голу. Компания FICO была первой, которая привела все показатели к общему стандарту. С тех пор выдача кредитов упростилась, условия стали более кастомизированными. Впрочем, отказов тоже стало больше.
Отличный кредитный рейтинг — это от 800 баллов и выше. Таких в США примерно 22% населения. Это люди, которые без труда получают одобрение на любые кредиты, пользуются низкими процентами и щедрыми бонусами от банков. Еще почти 28% американцев имеют очень хороший рейтинг. Это от 740 до 799 баллов. Большинство же опрошенных, 22%, оказались в категории good — от 670 до 739 баллов.
Если балл опускается ниже 580, человек уже в зоне риска. Таких, по статистике, 13%. Им чаще отказывают по заявкам, дают высокие ставки, вероятнее отказ при желании снять квартиру.
По сути, рейтинг показывает финансовым институциям, насколько лично вы ответственны в финансовом плане и можно ли вам доверять деньги.
Начать с нуля не так сложно, как кажется. Один из самых простых путей — оформить обеспеченную кредитную карту (secured credit card). Например, вы вносите депозит в $200, получаете такой же кредитный лимит и используете карту как обычную кредитную. При этом банк начинает фиксировать отчет о ваших платежах в кредитное бюро, и обычно через полгода ваш депозит возвращается, а кредитный лимит идет вверх.
Для студентов есть специальные кредитки с лимитом от $500 даже без залога. Главное — тратить немного и платить вовремя. Даже покупки в супермаркете на $50 в месяц, если они оплачены в срок, начинают формировать надежную финансовую репутацию. Через полгода вы для системы уже знакомый заемщик, и примерно в это же самое время вам присваивают ваш первый кредитный рейтинг.
Казалось бы, все просто. Но есть определенные правила, чего лучше не делать или делать, но с умом. Первое и самое важное: платежи вовремя — это святое. Даже одна просрочка может уронить ваш рейтинг на 50 или 100 пунктов и остаться в истории на 7 лет. Почти треть оценки зависит от того, сколько вы тратите по отношению к лимиту. Идеальное значение — не выше 30%, ну а лучше — 10-15%. Если у вас лимит, скажем, в $1 000, то идеальный баланс для вас это $150 на конец периода.
Не спешите также закрывать и старые карты. Общий возраст счета повышает доверие. Не подавайте заявки на новые кредиты слишком часто, ведь каждый жесткий запрос чуть сильнее снижает рейтинг. Ну и, наконец, следите за тенденциями. Покупки даже вроде системы «покупай сейчас — плати потом» могут начать влиять на ваш кредитный балл. В общем, тратьте с умом.
