Американцы смогут повысить кредитный рейтинг за счет арендной платы
Повышать кредитный рейтинг с помощью учета арендной платы гражданам США в 2024 году позволят практически все крупные бюро, а помогут в этом различные посреднические сервисы, сообщает New York Times.
Крупнейшие бюро кредитных историй, занимающиеся подсчетом банковского рейтинга, объявили о готовности учитывать арендную плату как один из факторов оценки платежеспособности клиентов. На основе кредитного рейтинга (credit score) рассчитываются, в частности, процентные ставки, что важно, к примеру, при подаче заявок на ипотечное кредитование.
RTVI.US ранее выпускал большой материал о том, в каком состоянии американский рынок жилья входит в 2024 год. В нем, в частности, отмечалось, что общая стоимость ипотечных заимствований при высокой ключевой ставке ФРС все равно имеет определенную тенденцию к снижению.
Одно из крупнейших ипотечных агентств США Fannie Mae еще в 2022 году запускало экспериментальную инициативу по передаче данных об арендной плате съемщиков жилья в главные бюро кредитных историй. В ноябре 2023-го Fannie Mae в своем исследовании отметило, что более 80% арендаторов ожидают значительного увеличения собственного кредитного рейтинга в случае включения в его формирование истории внесения арендной платы. Для 78% арендаторов кредитный рейтинг стал бы более «последовательным и логичным».
За первый год пилотной программы более 55% участников отметили увеличение кредитного рейтинга до 40 баллов. Всего в программе приняло участие 240 000 человек, снимавших 435 000 домов и квартир у более чем 100 владельцев жилья.
Подача данных об арендной плате в специальный сервис, работающий в сфере аренды жилья в большинстве случаев является обязанностью арендодателя, будь то физическое лицо или управляющая компания. Важно учитывать, что в таком случае арендная плата будет влиять на кредитный рейтинг съемщика как в положительном, так и отрицательном ключе. К примеру, один пропущенный платеж за жилье может несущественно, но все же снизить оценку благонадежности, а вот передача долга коллекторам окажет серьезное влияние на кредитный рейтинг.
Одно из крупнейших бюро кредитных историй Experian в 2022 году объявило о начале учета арендной платы в рейтинге, который рассчитывается по одной из версий модели FICO. Инициативу компания передала съемщикам. Для загрузки данных в систему и их учета клиентам Experian нужно только предоставить доступ к истории банковских операций тех карт или счетов, с которых оплачивается проживание.
Другой крупный игрок на жилищном рынке — сервис Zillow — объявил в этом месяце, что открывает для всех пользователей платформы возможность учитывать арендную плату при расчете кредитного рейтинга, сотрудничая все с тем же бюро Experian. Условия относительно строгие: за пропуск трех платежей подряд или оплату счета с задержкой более чем в месяц участие в программе аннулируется.
Кредитное бюро TransUnion в 2016 году ввело программу учета арендной платы в расчете рейтинга. Правда, для этого нужно прямое согласие арендодателя, на стороне которого и проводится необходимая подача платежных документов. На сайте компании отмечается, что сервис позволяет поощрять честных и ответственных съемщиков с помощью дополнительных кредитных баллов.
Особую роль в этом процессе играет выбор модели расчета кредитного рейтинга, поскольку арендная плата технически может учитываться только в новых и сравнительно мало используемых моделях системы FICO. Впрочем, другой тип модели — VantageScore — уже обладает такой опцией.
По данным Statista, средний кредитный рейтинг американцев на основе расчета по модели FICO Score 8 составил 718 пунктов в 2023 году. При этом медианное значение кредитного рейтинга в ипотечных заявках белых и азиатских американцев насчитывало в 2022 году от 750 до 759 пунктов. Худший кредитный рейтинг при заявке на ипотеку имели афроамериканцы — 709 пунктов. В среднем, чем старше поколение, тем выше у него средний кредитный рейтинг. Так, например, в 2017 году у миллениалов средний кредитный рейтинг составлял 638 пунктов, тогда как у бумеров он был на 65 пунктов выше.
Из статистики на 2020 год следует, что для съема жилья стандартного и менее пригодного качества зумерам было достаточно 551-583 кредитных баллов. Для бумеров требования оказались жестче — в среднем 715 баллов кредитного рейтинга. По арендаторам всех возрастов для съема жилья стандартного качества в 2020 году требовалось 626 кредитных баллов.
