Долг американцев по кредитам достиг рекордных $18 трлн. Какие есть способы борьбы с задолженностью?
Задолженность американцев по разным продуктам, включая кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды, за четвертый квартал 2024 года выросла на $93 млрд и достигла нового исторического максимума в $18,04 трлн, согласно квартальному отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка. Эксперты предупреждают, что ситуация может ухудшиться, если не предпринять срочных мер по сокращению долгов.
По данным отчета, за четвертый квартал задолженность только по кредитным картам выросла на $45 млрд, в общей сложности превысив $1,21 трлн. Эксперты считают, что частично это связано с сезонными расходами во время рождественских праздников. Однако рост просрочек по платежам, который за прошлый год составил 7,18%, свидетельствует о том, что многие заемщики испытывают трудности с погашением долгов.
«Не стоит удивляться тому, что кредитная задолженность снова достигла рекордного уровня, — говорит Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree. — Упорная инфляция сократила финансовую подушку безопасности многих американцев до нуля, вынуждая их активнее использовать кредитные карты».
Одной из ключевых проблем остается высокая стоимость заимствований. Средняя процентная ставка по кредитным картам превышает 20%, что делает их одним из самых дорогих способов финансирования. Даже несмотря на снижение базовой ставки ФРС в конце прошлого года, ставки по кредитным картам остаются на рекордно высоком уровне.
«Для тех, кто имеет непогашенный баланс, высокая процентная ставка означает более быстрый рост долга и увеличение ежемесячных платежей», — отмечают исследователи Федерального резервного банка Нью-Йорка.
Способы справиться с кредитной задолженностью
Эксперты предлагают несколько стратегий для борьбы с растущей задолженностью.
Одним из наиболее эффективных методов является консолидация долга, которая позволяет объединить несколько кредитных карт в один заем с более низкой процентной ставкой. Другой вариант — использование карт с балансовым переводом, которые предлагают временный период с нулевой процентной ставкой. Однако важно помнить, что такие карты часто сопровождаются комиссиями, а после окончания льготного периода ставки могут резко вырасти.
Для тех, кто столкнулся с серьезными финансовыми трудностями, может подойти урегулирование долга. Этот процесс предполагает переговоры с кредиторами о погашении долга за сумму, меньшую, чем первоначальный баланс. Однако, как предупреждают эксперты, такой подход может негативно сказаться на кредитной истории, а списанная задолженность может рассматриваться как налогооблагаемый доход.
Еще одним инструментом является программа управления долгом, которая предполагает сотрудничество с кредитными консультантационными агентствами. Они помогают вести перегеворы с кредиторами, чтобы снизить процентные ставки и установить единый доступный ежемесячный платеж для покрытия всех долгов.
Другие типы проблемной задолженности
Помимо кредитных карт, растет и задолженность по автокредитам, которая сейчас составляет почти $1,7 трлн. Уровень просрочек по этим займам также остается высоким, что связано с ростом цен на новые и подержанные автомобили в постпандемийный период.
«В то время как уровень просрочки по ипотеке аналогичен уровню до пандемии, уровень просрочки по автокредитам остается повышенным, — сказал Уилберт ван дер Клаув, консультант по экономическим исследованиям в Федеральном резерве Нью-Йорка. — Высокие уровни просрочек по автокредитам наблюдаются среди заемщиков с разным уровнем дохода и кредитной историей.
Но в четверг в разговоре с журналистами исследователи Федерального резервного банка Нью-Йорка заявили, что задолженность по кредитным картам обычно увеличивается в конце года в связи с тратами на праздники, и они ожидают ее снижения в начале этого года, поскольку покупатели начинают выплачивать эту задолженность.
